你会被拒保吗？(27724)腾讯麦银九九购C大约10%的投保人会收到拒保单，这些核保规则要先搞清楚

“我被稳妥公司拒保了!”前几天，一个朋友奉告小记，传说中的拒保发在了她身上，问该怎样办？

小记问了具体状况，本来她不久前体查看出一颗鸡蛋大的子宫肌瘤，由于作业忙还没有约上手术，想着在手术前先买份稳妥，成果被稳妥公司开出了拒保单。

许多人都知道，买稳妥的时分咱们有一项职责叫“照实奉告”，但在进行奉告的时分，咱们心里是忐忑的：万一被拒保了怎样办？

其实对这个问题，咱们只需求搞懂：什么状况下稳妥公司会拒保，什么状况下能顺畅经过。小记就这两个问题请教了国内排名靠前的稳妥经纪公司核保负责人。下面，咱们将从以下几个方面揭开稳妥核保的奥秘面纱：

1，核保的进程是怎样的？

2，智能核保和人工核保有什么差异？

3，什么状况下，稳妥公司会拒保？

4，我被稳妥公司拒保的概率有多大？

5，被拒保后有什么影响？

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核保的进程是怎样的？

关于人身险，稳妥公司的核保流程基本是这样的：

投保请求——健康奉告——核保审阅——得出定论（正常投保/在外或加费投保/拒保延期）

投保进程中，客户一般需求结合本身健康状况，对照产品“健康奉告”条款，关于涉及到的疾病或反常进行奉告。

许多线上出售的稳妥产品，对健康奉告的要求是很高的，有的乃至要求对贫血、高血压、甲状腺结节、乳腺结节这些事项进行奉告。

下图为某热销重疾险的部分健康奉告，咱们能够感触下，留意，这个产品现已归于奉告要求较宽松的了。

关于健康奉告，投保人只要两个选项:“部分否”或许“全否”。挑选“部分否”，就要进入核保通道。核保有两种，智能核保和人工核保。

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智能核保和人工核保规范有什么差异？首要阐明一点，两种核保方法仅仅人机对话和人人交互的差异，在核保规范上没有两样。

智能核保一般结合健告中问询到的或或许涉及到疾病，设定规矩和核保定论，接入投保流程，供给在线支撑的危险筛查和承保计划拟定。

人工核保是指出售渠道打通与稳妥公司中心体系，除了日常核保件的交互、审阅之外，直接将奉告、定论呈现在保单合同上，这种一般需求供给既往病史材料、复查材料、体检陈述等进行人工审阅。

记住，稳妥公司在核保时，除了能够要求投保人做一些身体体检外，还能够从各大医院查询投保人是否有严重疾病的门诊或住院记载，作为核保的根据。

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什么状况下，稳妥公司会拒保？

常见核保定论包括：标体承保、在外承保、加费承保、延期、拒保。差异是：

当健康状况接近于精算定价产品时的规范危险时，客户能够以规范体投保；

当健康状况优于精算定价产品时的规范危险时，客户能够优选体投保（取得更低的费率或更好的承保条件）；

当健康状况差于精算定价产品时的规范危险时，客户被界说为次规范体或拒保体，一般以加费承保、在外承保或延期拒保等定论最为常见。

拒保是稳妥公司评价之后,觉得承保的危险太了而做出的定论。什么状况下会被拒保？小记了解到的拒保事例，一般都是病况比较严重的。比方：

身体呈现甲状腺结节、包块或腺囊肿，经过手术切除超越半年，手术后病理仍成果为不良，一般会拒保；但假如成果为良，仍是能够规范体承保。

假如没有做过手术，超声查看在4级以上，也会被拒保。但一般结节分级在4级以上，体检中心或许医院会主张赶快手术切除的。

甲状腺结节、包块或囊肿假如没有做过手术，超声查看是 1-2级且没有肿大，稳妥公司大约率会以规范体承保；假如是0级-3级，或存在淋巴结肿大，也不必太忧虑，稳妥公司大约率以在外承保，即除了甲状腺方面的疾病不保之外，其他疾病都能够保。

类似地，乳腺结节、子宫肌瘤等比较常见的病症，都要看手术预后状况。预后好，相同正常投保。

小记朋友的这种状况，子宫肌瘤直径超越5厘米，的确需求赶快手术，稳妥公司为了操控带病投保的危险，就只好拒保了。

不同公司的核保规范也会存在小小差异。比方小记朋友的这个状况，也有公司会出延期拒保的决议，意思是，待手术完之后，假如你病理成果是良性，且一年内复查没有反常，还能够以规范体承保。

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我被稳妥公司拒保的概率有多大？

从上面举的比如能够估测，一般拒保的状况，都是病况现已闪现，应该入院医治或许调查成果的，这类人群在整个投保人群里占比不算大。

实践中的数据也是如此。一家在线稳妥出售渠道的核保人奉告小记，从实践中的数据看，投保人大约有45%的人走进核保通道，其间30%分配到智能核保，15%分配到人工核保。

在智能核保通道里，经过率大约50%，剩余的50%转人工，或许延期拒保。在人工核保通道，履行与智能核保相同的规范，可是能够更精确地进行辨认和判别，大约40%的人能经过，50%-60%的人给出延期拒保或许拒保的定论。

所以，全体投保人中，大约10-12%的人无法经过。这是在线上投保的状况。一般而言，线上出售的稳妥健康奉告、核保规范会比线下更严一些。

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被拒保后有什么影响？

在稳妥公司的健康奉告里，都有这么一条：

也便是问，你有没有被稳妥公司拒保过？假如有，那么其他稳妥公司或许对你或许也不那么友好了。这便是被拒保之后最大的问题。

定论

总归，买稳妥之前，一定要先了解一下核保规矩，防止一个不留意就收到了拒保单。

核保规矩并不难，在线上投保卡得比较严的状况下，大约有10-12%的人无法经过，且都是近期有手术或许身患疾病需求医治的。假如你不是这种状况，尽能够放心肠奉告身体状况，走智能或许人工核保。

别的，“照实奉告”是咱们对稳妥公司的“免责条款”，只要是按要求把身体状况奉告稳妥公司了，将来真出完事，稳妥公司就赖不掉。对稳妥公司坦诚相待是重要准则，至于疾病奉告后稳妥该怎样买，还能够走在外职责、加费购买、延期购买，大多时分是能够处理的。