“低息贷款”成过去- 对银行等放贷机长江证券大智慧超赢资金构影响有多大？

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這幾年借貸機構誤導利率宣傳造成不良影響的事件頻發,爲了更好的規範借貸市場,央行最近再發新規。所有貸款產品均應明示貸款年化利率。同時,央行還明確了年化利率的計算標準。難度現在“低息貸款”已經成爲成過去了嗎?這個政策的頒佈又會對放貸機構產生什麼影響呢?

研究者們說,這一新規定一方面是實施消費者保護和加強對金融機構貸款行爲的監管的重要措施,保護金融消費者的知情權;另一方面也意味着監管機構更多地要求貸款機構披露信息,同時也減少了司法部門對貸款糾紛裁決標準的不確定性。

放貸機構必須明確公佈年息

借款日利率是百分之零五十五?表面上看很便宜的貸款,實際年息高達20.08%。在展覽業的過程中,許多貸款機構以日利率、月利率等標準來模糊貸款成本,但現實中卻有許多消費者由於不瞭解實際利率而陷入了債務陷阱。

3月31日,中央銀行正式發佈了2024年第三號公告,要求所有從事貸款業務的金融機構都要明確規定年利息。

具體地說,新規則要求所有從事貸款業務的機構在網站、手機應用程序、宣傳海報等渠道進行市場營銷時,向借款人顯示年息,並在簽訂貸款合同時註明,或按需同時顯示日息、月息等信息,但年息不能比年息更明顯。

中央銀行明確指出,開展貸款業務的機構包括但不限於存款金融機構、汽車金融公司、消費金融公司、小額貸款公司和互聯網平臺,它們爲貸款業務提供廣告或展示平臺。

中央銀行還就貸款成本的計算標準提供了具體的指導意見和計算公式。年息以借款人所收取的全部貸款費用與實際佔用貸款本金的比例來計算,以年的形式來表示。貸款成本應包括與貸款直接有關的利息及各種費用。另外,貸款年息可按複利或單利計算。使用單一利潤計算方法時,應註明爲單一利潤。

低息貸款有哪些問題?

據央行此次公告,在利率確定規則中,所有貸款機構均明確年利率爲必需,公佈日利率和月利率爲可選。

中國證券公司記者在多家網絡借貸平臺上看到,在相關網頁上,一般以1000元一天的利率低到0.55元或者0.055%起爲主要宣傳語,但並未明確標明年利率。按照年息標準,前者實際利率高達20.075%。

有些銀行APP的消費貸款頁面上,只有每日利率0.059%的信息,只能看到年利率:21.24%等最小字體標明的內容,貸款到期後才能還款。

券商中國記者在消費者投訴網站上搜索到黑貓投訴內容,發現超過4800條投訴內容中,大多數是實際利率與合同約定不符的內容。

據介紹,目前除了網絡小貸、消費金融公司等機構,一些銀行的信用卡業務還沒有直接顯示年息,手續費、利息等費用,由於信用卡分期業務的期數不同,費率也不一致。

爲什麼要遏制放貸機構的誤導性宣傳？

新法頒佈前,一些貸款機構在貸款的市場營銷和貸款合同(包括日、月、年)中標註利率。區別在於,利率的計算過程也是多種多樣的,甚至有利率滾動,貸款利率“驢打滾”等等。各機構都竭盡全力進行欺詐,而且借款人也受到了極大的傷害。重陽金融研究院資深研究員、中國人民大學高級研究員王對中國記者。

王衍行認爲,央行此次明確年息率要求,提出了市場營銷、合同識別、利率計算方法等具體要求,有利於在法制層面明確借貸雙方的權利義務,維護全社會的公平正義,同時也是對日常借貸、高利貸欺詐的威懾和打擊。

北京網絡法律研究會副祕書長車寧告訴記者,知情權在消費者權益保護過程中發揮了重要作用。要說選擇權和公平交易權的覆蓋,就必須實現對消費者知情權的有效保護。這一點尤其適用於信息不對稱、專業化和多元化的金融領域。

同時,車寧認爲,由於該規範還涉及助貸甚至民間借貸,其影響將更爲廣泛,結合目前的市場情況,有可能導致實質性借貸利率進一步下降,客觀上也會導致市場競爭更加激烈,特別是相對下沉的借貸機構將面臨更大的經營壓力,此外,有些機構甚至可能面臨合規和輿論風險。

高級信用卡研究專家董崢對中國證券公司表示,央行出臺的新規若也適用於銀行信用卡業務,將更有利於保障用戶知情權。若各銀行對信用卡分期付款的收費標準不同,則在公佈分期付款收費標準後,消費者可以比較各銀行的資金成本,從而作出選擇。

如何對關於借貸的司法糾紛進一步明確。

最近,北京大學數字金融研究中心副主任沈豔在接受採訪時寫道,除了保護金融消費者,中央銀行這次宣佈的利率標準對於解決借貸糾紛也具有明確的指導意義。因爲年息計算的專業性,即使是司法部門的官員,也無法完全瞭解合同等額本息下實際年息和年息之間的差額,所以無法對此作出明確規定。

實際上,在司法實踐中,對貸款機構的實際利率問題也存在爭議。在有些情況下,實際利率遠高於合同利率,有些司法機構也認爲,只要借款人看到具體的還款金額和期限表,就應該知道實際的貸款利率。

該法於2024年1月1日起正式實施,其中有一條明確規定,借貸雙方,尤其是金融消費者,在簽訂借款合同時,應當以通俗易懂的方式告知其實際利率,或者明確告知能夠反映實際利率的利息計算方法。

金融監管機構沒有對實際借貸糾紛作出明確規定,根據何種利率確定金融消費者知情權仍存在司法爭議。央行宣佈貸款機構有明確的年息,這爲司法部門減少裁量的不確定性提供了一箇標準。本文由沈豔指出。爲此,她還認爲,各貸款機構需要儘快評估公告對其自身業務的影響,並作出調整,以符合合規要求。

小編認爲“低息貸款”成爲過去對正規放貸的貸款機構影響不大,同時還規範了市場秩序,保證了借貸人的權益,是一項非常值得支持的政策。