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今年以來，監管和成本壓力讓網貸、消費金融、銀行等機構陷入經營困境。

大量資金開始尋求突破，迅速轉向更爲“高端”的資產——小微企業貸款。

頓時，這片場地變得異常火熱。

一箇龐大的羣體開始出現：小微企業貸款中介機構。

他們批量維持假公司，甚至“培養”一批假員工。

他們甚至僞造信息、打包報表，並與銀行或貸款公司內部的人員分賬。

這是一項利潤豐厚的生意，月收入可達百萬。 因此，不少銀行或金融公司的業務人員也紛紛離職加入中介大軍。

這條產業鏈正在從一二線城市向三四線城市乃至更偏遠地區滲透。

危機即將爆發……

01中介機構的興起

羅憲義作爲華北地區的一大中介，如今隱藏在幕後，很少露面。

但他暗中經營的生意早已錯綜複雜。 “月收入過百萬，辦理的貸款金額上千萬。”

此前，他經營的是網貸，但最近，他又開拓了一項新業務：小微企業貸款。

說起來，長期以來小微企業獲得貸款的難度相當大。

“小微企業可能養活了我們80%、90%的人，但我們的融資只養活了26.7%。” 平安集團副首席執行官兼首席運營官陳欣穎表示。

但這種現象在今年年初發生了戲劇性的轉變。

一是小微企業貸款成爲行政令。

象徵“官方”的央行已將小微企業貸款納入宏觀審慎評估體系。

另一方面，銀行也迫於“資產荒”的壓力，正在想盡一切辦法尋找資產，向小微企業貸款成爲他們的選擇之一。

新年以來，各大金融機構加快佈局小微企業貸款產品。

比如建設銀行的“小微快貸-雲稅貸”、平安的經銷商動態融資、互助金融平臺頻頻推出的各類信用貸款、抵押貸款等。

“小微企業一筆貸款就能生存，貸款中介聞到了錢的味道，紛紛湧來。” 羅憲益說道。

一箇新的中介團體出現了。

據業內人士透露，在很短的時間內，僅一箇地級市就有數百家這樣的中介機構。

彷彿一夜之間，他們就從地底鑽了出來。

這羣人從哪裏來？

“他們中很多人以前是網貸中介，後來直接轉行了。”羅憲義說。

然而，有一股新的力量加入了中介大軍。

羅先義注意到，不少新興的大型中介機構對銀行業務“一清二楚”，操作技術嫺熟。

經過深入排查敵情後，他發現這些新出現的中介人很多是線下理財人員，也有不少是銀行零售業務人員。

“目前，爲小微企業提供貸款的中介機構中至少有五分之一來自專業金融機構。” 一位機構官員說。

羅憲義保守估計，目前全國此類小微企業貸款中介至少有數萬家，已經形成了龐大的羣體和嚴密的產業鏈。

02培育企業

貸款需要考察的只有兩點：還款能力和還款意願。

網貸中介的主要運作方式是對個人信息進行包裝，如銀行對賬單、工作場所、僞造通訊錄等。

在小微企業貸款領域，成爲包裝公司。

“高級銀行家只要名下有房子，就可以放出數百萬美元的貸款。” 羅憲義的廣告已經到達各個貸款羣體。 他還會去銀行門口攔截需要貸款的客戶。

這被戲稱爲“高級舔嘴”。

這些中介機構的廣告核心就是“房子”。 客戶上門後纔會被告知正在申請小微企業貸款。

這些公司的殼從何而來？

代理記賬公司是重要的“公司庫”。

“他們手裏有大量的公司，而且都是清白的。” 羅憲益表示，這樣的公司可以直接使用。 此前價格爲每次使用1萬元。

如今，小微企業的貸款需求越來越大，對方也在提價，要求貸款金額的2%作爲服務費。

羅憲益通常會選擇一些有公司流水記錄的公司，直接使用。

此外，現在市場上還有大量專門從事“成長型公司”的團隊。

同一家企業只能從一家銀行獲得貸款，但能爲小微企業提供貸款的銀行卻有數十家。 市場上也有一些小額貸款公司也可以提供此類貸款。

“所以，註冊一箇公司，借幾千萬是沒問題的。”該公司負責人錢浩說。

註冊公司的費用僅需幾千元。

公司如何維護？

“無非是每個月注入一些營業額，感覺就是一家正常的公司。” 錢浩說道。

還有一些提高自來水的策略。

有些公司會按照4：3的比例不間斷地進行存取款。

例如，每週3次向企業賬戶轉賬10000，提現8000； 或轉賬50,000，提現40,000。

通過這樣不斷的存取款動作，每個月的流量就可以形成固定有效的賬戶。

有趣的是，這個行業也能形成自己的閉環。

在向銀行申請商業貸款時，銀行一般不會將錢直接轉給申請公司，而是轉給合作的第三方公司。

比如，一家企業簽訂了100萬元產品的合同，但沒有那麼多錢，就可以去銀行申請貸款。

100萬元審覈通過後，將直接致電合作公司。

“一般我們合作的企業也是我們自己養活的企業，這100萬就直接成爲公司的流水，一石二鳥。” 錢浩說道。

更現實的是，他們甚至冒充公司員工。

據業內人士透露，目前每個中介或下游企業手頭至少有幾十到上百張“三件套”：身份證、銀行卡、電話卡。

這些身份證往往是從黑人和灰色人手中購買的，其中大多數是來自“深山老林”的人。 還有一些身份證被撿到。

這樣的三件套只要一兩千元，而且可以無限次使用。

而且這些身份證都是“白戶”，沒有貸款記錄，也沒有信用記錄。

從表面上看，他們就像一羣“農民工”。

錢浩將用這些身份證與他支持的企業簽訂勞動合同。

他甚至每月都會向假員工的“賬戶”存入固定金額，充當工資流。

錢浩算了一下，經營這樣一家公司的成本只有一萬元，但通過各種平臺可以借到幾千萬。

由於錢浩懶得找客戶，他會配閤中介，“每筆訂單佣金5%的貸款金額”。

這樣算下來，如果你花1萬元支持一家公司，就可以盈利50萬元。

03內外勾結

這個產業鏈錯綜複雜，比想象的還要複雜。

“我們的佣金是貸款融資的 8%。” 不過，羅憲益表示，前期會收取一定的服務費。

這個費用比例因地區而異。

數據美化、包裝得越多，成本就越高。

部分地區通過中介機構操作貸款，實際資金成本已經在15%左右。

也就是說，一筆幾千萬的貸款，中介會拿走150萬。

當然，這些錢並不是全部都給了中介，一小部分是銀行或貸款公司內部人員的“回扣”。

羅憲一通常會與對手得到37分。 銀行或貸款公司扣掉3分，他保留7分。

“除了在市場上尋找客戶外，我們的大部分客戶都來自於金融機構的推薦。” 羅憲義表示，內外勾結是這一模式的核心。

“我們很多銀行櫃檯都有人，如果有人詢問，銀行的人會給他一箇電話號碼，說聯繫這個人就可以處理，這個電話號碼是我們的。” 羅憲益表示，這些內部人士是他們的重要客戶。 來源。

“我剛剛去銀行櫃檯詢問，一離開銀行，就接到無數貸款中介的電話，這肯定是一箇祕密陰謀。” 一位小企業主說。

此外，銀行和貸款公司內部人員也需要提供風險控制點。

這幾點是包裝材料的核心。

例如，一些銀行或貸款公司會要求貸款申請人必須是企業法人或公司的實際控制人。

“做法人比較難，但成爲公司實際控制人就太容易了。” 羅憲義表示，只需公司股東簽字蓋章即可。

羅憲義一般都是直接“僞造”這些紙質文件和手續。

“銀行或貸款公司無法驗證這些文件的真實性。” 羅憲益說，但流程一定要到位。

羅憲義表示，行業正處於暴利階段。

稍大一點的機構一箇月能賺幾十萬。

“一箇月只需要做兩三個訂單，每個訂單的收入就在十萬以上。” 羅先義表示，雖然小微企業貸款的流程較爲繁瑣、複雜，但交易後的佣金較高。

在一些小微企業貸款盛行的地區，這已成爲一項暴利業務。

浙江衢州一位資源較好的中介解釋，目前當地大量小微企業貸款都來自他們。 “有時一天就有十幾單，短短一箇下午，基金方就可以審批超過200萬元。”

對於大中介來說，月收入百萬輕而易舉。

養公司、刻假印章、僞造證件、代開發票的輔助產業鏈也已完全形成，經營者賺得盆滿鉢滿。

04 抵押貸款變體

事實上，這種模式並不是真正的小微企業貸款。

這個市場還處於“沒有統一風控標準”的野蠻時期。

目前，企業徵信比個人徵信困難得多。

判斷一箇小微企業的經營狀況，無非是參考營業額、財務、工商、社保、甚至水電費等數據。 但普通的街邊小店往往不會保留這些。

這意味着除了現場走訪之外，很難進行企業風險控制。

因此，除了一套公司手續外，你還需要提供個人名下的房產作爲抵押。

“目前，所謂的小微企業貸款，仍然是同藥同治的個人抵押貸款。” 一位前銀行零售業務人員表示。

羅憲益也多次強調了這一點。

這是因爲可用於住房抵押貸款的貸款金額並不高。

“比如以裝修的名義，最多隻能借幾十萬。”

但如果你穿上公司的外殼，你就可以貸出數百萬，甚至數百萬。

“其實說白了，這是住房抵押貸款的一種變種，只不過裏面套了一箇公司的外殼。” 羅憲益說道。

此外，還有一些銀行或貸款公司接受房地產二次抵押，因此您甚至可以貸出數倍於房屋價格的貸款。

對於客戶來說，如此高的金額是他們可以承擔的風險。

但這無疑增加了槓桿。

借來的錢又會流向哪裏呢？

“這很可笑，大部分都流入了房地產市場。很多人拿了錢，然後拿個人貸款買房。” 羅憲益說道。

這對銀行有什麼好處？

不僅完成了小微企業貸款“下達任務”，業績也有所提升。

小微企業貸款正是在這樣的背景下誕生並畸形發展的。

危機潛伏在水下，隨時可能爆發。

“大量金融機構實際上正在利用中介機構觸達三四線城市，甚至更低的城市。” 某網貸平臺負責人表示。

這些都是危險信號。

積極的鼓勵會導致模式的畸形。

“沒有不透風的牆，總有可鑽的漏洞。” 羅憲義表示，在這個產業鏈上，利益可以撬開所有的漏洞。

而真正的小微企業貸款什麼時候纔會出現？

（應受訪者要求，文中部分姓名已化名）

爲什麼銀行貸款需要看流水，流水究竟有什麼用呢？(圖)

很多人在申請銀行貸款時，往往會被要求提交各種材料，其中最重要的材料之一就是銀行對賬單。本質上是銀行交易明細，一一記錄存款和消費支出，是證明還款能力的重要憑證。那麼銀行貸款爲什麼要看流量，流量有什麼用呢？

如果你不明白這些問題，可以一起往下看！

對於普通上班族來說，工資收入是主要的銀行流向。例如，在申請按揭時，很多銀行會索取申請人最近六個月的銀行對賬單，詳細覈對近六個月內的所有收支明細記錄。工作收入的流向可以直接證明申請人有穩定的收入和穩定的還款能力，可以在銀行眼裏加分。

此外，還有一些類似的存款、存摺甚至其他勞務收入，也可以算作銀行營業額。

在擁有穩定流量的前提下，銀行通常會參考銀行流量的多少和整體負債率來確定最終的房貸數額。目前，不同銀行對負債金額/總收入的比率有所不同。有的銀行要求不超過50%，有的銀行要求不超過70%。

2020年這樣的銀行負債率可能比較重要，以防出現不良債務、連帶債務等問題，影響銀行正常還貸，損害自身利益。

另外網銀流水的貸款口子，有的銀行會設置一箇基本的月流水，比如4000元以內，慎重考慮。通過設置金額門檻，加強不良貸款管理。在這樣的情況下，很多人想要貸款，卻發現自己的bank statement不夠用網銀流水的貸款口子，於是想提交一份假的bank statement。以滿足您的貸款需求。

僞造銀行對賬單，這樣做的後果其實很嚴重，而且很容易被識別出來。如果銀行要求覈實或進行調查，謊言就可以被揭穿，申請人將要承擔當時的後果，而不僅僅是未能批准貸款。在這一類中，情節嚴重的甚至涉及刑事犯罪。

綜上所述，銀行對賬單的重要性不言而喻。不管是房貸還是車貸，都是必備的證明材料。如果個人流量不達標，可以用其他材料輔助證明還款能力，比如三方平臺存款、理財產品、固定資產等，只要財務收入和銀行流量可以合併。

甚至有些銀行已經認可了支付寶的存款和流量，可以作爲證明，只要能讓銀行有更全面的瞭解，就可以幫助申請人申請貸款。

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